Какая страховка нужна для трака?

Раздел 01

Какую страховку для трака требует закон?

Для обычных грузов прежде всего нужна обязательная страховка ответственности. Правила называют её public liability. Она покрывает ответственность за гибель, травмы и ущерб имуществу других людей, а также за очистку места разлива (определения). Ни один перевозчик не вправе выпускать трак на дорогу, пока такая страховка не действует (правило о страховке). Сумма зависит от того, что вы возите и какая у трака допустимая масса. Страховать свой трак и себя самого федеральные правила не требуют. А страховку груза они требуют только от тех, кто перевозит домашние вещи при переезде.

Вот как это выглядит в жизни. Допустим, у вас один семи-трак, тягач, купленный в кредит в банке. Два года вы ездите на нём под чужим MC: трак сдан в аренду перевозчику (по-английски leased on). На дверях написаны название и номер этого перевозчика, и вы возите его грузы. Теперь вы хотите свои грузы и свои ставки. Поэтому в сентябре вы открываете LLC и подаёте заявку на собственное разрешение. Как подать заявку, рассказано в гайде о том, как получить MC номер и разрешение на перевозки. Ещё до подачи, в понедельник, 21 сентября 2026 года, вы решаете, какие полисы понадобятся для работы под своим разрешением.

Сначала проверяете законные требования, которые нужно выполнить до первого рейса. Ваш трейлер будет возить обычные грузы: бумагу, продукты, запчасти. Допустимая масса тягача намного больше 10 001 фунта. Значит, компании нужно не меньше 750 000 долларов страховки ответственности (минимальные суммы). При выборе страховки для семи-трака ориентируйтесь на этот минимум. Но договоры могут требовать большего лимита. Федеральные минимальные суммы приведены в таблице. Они взяты из двух правил: о минимальных суммах и о суммах страхового покрытия, которые страховая подтверждает в FMCSA (суммы для подачи).

Эта страховка предназначена для возмещения вреда другим людям, а не для ремонта вашего трака. Правила закрепляют это отдельной формой, которую прикладывают к полису. Она называется MCS-90. Такие формы дополняют или меняют условия полиса, и правила называют каждую из них endorsement, то есть дополнение к полису (определения). В MCS-90 должно стоять точное название вашей компании (правило о формах). Копию держите в главном офисе. Это ваше подтверждение страховки, и показать его нужно любому, кто обоснованно попросит (правило о страховке).

Прочитайте форму внимательно: по её условиям вы можете остаться должны страховой. В нынешней форме MCS-90 страховая обязуется возместить по решению суда вред здоровью и имуществу других людей. Она платит, даже если конкретного трака нет в полисе: «regardless of whether or not each motor vehicle is specifically described in the policy». Это защищает пострадавших. Но в той же форме сказано, что она не покрывает ваших работников и груз, который вы везёте. И ещё там сказано: «The insured agrees to reimburse the company». То есть вы обязуетесь вернуть страховой деньги, которые она не должна была платить по вашему полису. Проще говоря, допустим, ваш полис не покрывал этот трак или этот рейс. Страховая всё равно заплатит пострадавшему, а потом пришлёт счёт вам. MCS-90 защищает пострадавших, но не даёт вам дополнительной страховки на случай убытка, исключённого из полиса.

Для собственного разрешения страховая должна подать в FMCSA подтверждение вашей страховки ответственности. Пока FMCSA его не приняло, разрешение не выдают, а без него уже выданное не действует (правило о подаче). Это три разных документа: подтверждение для FMCSA, форма MCS-90 и сертификат, который просит брокер. Чем они отличаются, рассказано в гайде о страховых документах для брокера.

Работа без обязательной страховки влечёт серьёзные последствия. Каждая новая компания в первый год проходит аудит безопасности. Даже один день работы без обязательной страховки сразу означает провал этого аудита (правило о провале аудита). А ещё грозит штраф до 21 114 долларов за каждый день (таблица штрафов FMCSA). Если подтверждение страховки утратит силу, FMCSA отзовёт или приостановит ваше разрешение (уведомление FMCSA от апреля 2026 года). Поэтому сначала оформите страховку ответственности. Но прежде чем её покупать, проверьте, касается ли федеральное правило вашей работы.

Раздел 02

Касается ли меня федеральный минимум?

Он касается двух групп. Первая: перевозчики, которые за плату возят чужие грузы между штатами. Вторая: все, кто возит опасные грузы, в том числе свои собственные (кого касается правило). На машину с допустимой массой меньше 10 001 фунта минимум не распространяется, если она не везёт особо опасный груз. Не касается он и компании, которая возит свои обычные грузы. А для траков, которые не выезжают из одного штата, правила устанавливает сам штат.

Ваш семи-трак попадает в первую группу. Вы будете возить чужие грузы, за плату и между штатами. Правила называют это перевозкой по найму: перевозкой «the goods or property of another», то есть чужих грузов, за плату (определения). Рейс может считаться межштатным, даже если начинается и заканчивается в одном штате. Так бывает, когда груз пришёл из другого штата или поедет дальше в другой штат. Как FMCSA проводит эту границу, объясняет гайд о номере USDOT.

Теперь о тех, кого правило не касается. Возьмём строителя, который возит на своих траках свои доски и инструменты. FMCSA называет его private carrier, то есть перевозчиком не по найму (определения перевозчиков). Федеральный минимум к нему не относится, если только он не возит опасные грузы (кого касается правило). Но это не значит, что можно ездить без страховки. Требования штата к автострахованию и условия банка продолжают действовать. Мы не проверяли правила каждого штата, поэтому уточните требования в ведомстве своего штата, прежде чем выбирать страховку.

То же самое с траком, который работает за плату, но не выезжает из одного штата, и груз тоже остаётся в этом штате. Федеральный минимум установлен для межштатных перевозок и для опасных грузов (кого касается правило). Остальное каждый штат решает сам. Мы не проверяли это по каждому штату.

Дальше масса. Правило не распространяется на машину с допустимой массой меньше 10 001 фунта. Исключение составляет короткий список особо опасных грузов, например взрывчатка (кого касается правило). Но не делайте вывод, что лёгким машинам страховка не нужна. Допустим, у компании своё разрешение, а допустимая масса каждой машины меньше 10 001 фунта. Компания всё равно должна подтвердить в FMCSA страховку ответственности на 300 000 долларов (суммы для подачи). К этому мы вернёмся ниже, когда дойдём до карго-вэна.

Где узнать допустимую массу своего трака? Не в документе о собственности и не по памяти. Производитель размещает табличку рядом с местом водителя, на дверной стойке или торце двери (правило о табличке производителя). Цифра на ней называется gross vehicle weight rating, то есть допустимая масса машины с грузом. Коротко пишут GVWR, и эти буквы вы увидите в страховых бланках.

А что было последние два года? Пока вы ездили под чужим MC, подавать отдельное подтверждение страховки в FMCSA вам не требовалось. Вы возили грузы под разрешением перевозчика, и ответственность перед другими людьми покрывала его страховка. Всё меняется в тот день, когда вы начинаете работать сами. Поэтому дальше смотрим, какая страховка была у вас как у владельца-водителя (owner-operator) и что должно поменяться.

Раздел 03

Что меняется, когда я ухожу от перевозчика?

Пока вы возите грузы под разрешением перевозчика, ответственность перед другими людьми покрывает его страховка. Это обязательно прописывают в договоре аренды. Там же должно быть сказано, кто покупает остальную страховку для вашего трака, например bobtail. И сколько перевозчик берёт с вас за страховку, которую покупает сам (правила об аренде). При работе под своим разрешением вы оформляете полис ответственности на свою компанию и подаёте подтверждение в FMCSA. За груз теперь тоже отвечаете вы. В обоих случаях нужно учитывать страховку трака, условия кредита и защиту на случай собственных травм.

Вот что вы находите, когда достаёте свой договор аренды. В пункте о страховке сказано, что перевозчик оформляет обязательную страховку ответственности. Вы должны оформить bobtail на тягач и застраховать себя от травм на работе. Кроме того, у вас есть полис на сам трак, потому что этого требует кредитный договор. Итого три полиса, за которые вы платили, и каждый работает по-своему.

Начнём с bobtail. Правило об аренде его называет, но не определяет (правила об аренде). В целом страховые продают полисы bobtail и non-trucking liability для личных поездок на траке, сданном перевозчику в аренду. Например, вы едете домой без груза или по своим делам. Страховка перевозчика рассчитана на работу для него. Отдельный полис может покрывать личные поездки, но нужно проверить его условия. Различия между bobtail и non-trucking liability зависят от условий конкретного полиса, а не от федерального определения. Разница разобрана в гайде о страховке bobtail и non-trucking liability.

Когда вы работаете под своим разрешением, за трак отвечает уже ваша собственная страховка ответственности. Нужен ли тогда bobtail? Не гадайте. Спросите агента письменно, покрывает ли новый полис трак при пустом пробеге, вне работы или в личной поездке. Отменяйте bobtail, только когда получите письменный ответ «да».

Дальше полис на сам трак. Владельцы и агенты называют его physical damage. Он оплачивает ремонт или замену вашего тягача после аварии, пожара или кражи, как написано в полисе. Федеральные правила его не требуют. Зато он нужен по вашему кредитному договору. Лизинговая компания, у которой вы берёте трак или трейлер, может потребовать того же в своём договоре. Прочитайте пункт о страховке в кредитных бумагах, прежде чем что-то менять: если отказаться от полиса, можно нарушить условия кредита. Переход на своё разрешение этот полис почти не меняет. Он по-прежнему покрывает тот же трак.

Потом страховка для вас самих. По договору вы также должны оформить occupational accident insurance, то есть страховку от несчастных случаев на работе. Она предусматривает выплаты при травмах на работе. Перечень травм и размеры выплат указаны в полисе. Владельцы ищут её по-английски как «occupational accident insurance for owner operators». Это не то же самое, что workers’ compensation, страховка работников, которую оформляет работодатель по правилам штата.

Мы прочитали официальный ответ одного штата, Северной Каролины. Её ведомство по компенсациям работникам пишет, что occupational accident insurance «is not a lawful substitute for workers’ compensation coverage». Значит, в этом штате она не может законно заменить workers’ compensation. Там же сказано, что такой полис «only covers specific injuries» и «may pay very limited benefits based upon the insurance contract». Проще говоря, он покрывает только определённые травмы и может платить очень мало (вопросы и ответы Северной Каролины). На той же странице сказано, что закон Северной Каролины требует workers’ compensation для некоторых владельцев-водителей, даже если они независимые подрядчики. Если у владельца-водителя её нет, обеспечить её должен перевозчик. Исключение составляет владелец-водитель, у которого своё разрешение U.S. DOT и который сам водит трак. В других штатах свои правила, и мы их не проверяли. Поэтому прочитайте свой полис: что он оплачивает и что оставляет без покрытия.

Самое большое изменение касается груза. По федеральному закону перевозчик отвечает за «the actual loss or injury to the property». Это фактическая утрата или повреждение груза, который он везёт (федеральный закон о повреждённых грузах). Пока вы ездили под чужим MC, перевозчиком был он. Теперь перевозчиком выступаете вы сами. Полис motor truck cargo возмещает утрату или повреждение груза, за который вы отвечаете. Выплата зависит от условий полиса. Для обычных грузов закон минимума не задаёт. В таблице FMCSA для обычных грузов указан нулевой минимум по страхованию груза. Перевозчики домашних вещей должны подтвердить покрытие на 5 000 долларов (страница FMCSA о подтверждении страховки). Что покрывает эта страховка и что нет, рассказано в гайде о страховке груза.

И наконец, сама ответственность. Теперь это должен быть ваш полис с точным названием LLC и приложением MCS-90. Подтверждение этого полиса нужно подать в FMCSA (правило о подаче). Страховые называют его primary auto liability. По правилам primary означает, что покрытие действует с первого доллара убытка. Дополнительное покрытие сверх этого лимита называется excess (суммы для подачи). Раньше страховкой для owner-operator в этой части занимался перевозчик. Теперь вы оформляете её сами. Следующий шаг: выяснить, что потребуют клиенты.

Раздел 04

Что ещё потребуют брокеры, грузоотправители и банк?

То, что написано в их договорах. Никакое федеральное правило не ограничивает, что может потребовать брокер или грузоотправитель. В договоре могут указать лимиты ответственности и страхования груза, а также другие виды покрытия. Amazon Relay, например, публикует свой список: 1 000 000 долларов страхования автоответственности, 100 000 долларов страховки груза, general liability и workers’ compensation (ответы Amazon Relay). Банк требует physical damage в кредитном договоре. Прочитайте каждый договор до покупки и покупайте то, что в нём названо.

Вернёмся к вашему плану. Вы хотите два вида работы. Первый: грузы от брокеров с лоадбордов. Второй: грузы Amazon Relay, когда вашему разрешению исполнится 180 дней. Amazon пишет, что ваш MC должен действовать не меньше этого срока (гайд Amazon о страховке). Проверьте требования для каждого вида работы.

Сначала брокеры. Каждый брокер присылает пакет документов для оформления. В него входит договор с перевозчиком, где указаны требования к страховке. Мы не нашли ни одного официального источника о том, что брокеры обычно требуют, поэтому «обычной» цифры не называем. Один брокер может потребовать лимит ответственности выше законного минимума. Другой может назвать сумму страховки груза или попросить вписать его в ваш полис. Читайте каждый пакет до того, как берёте груз, и пересылайте агенту требования к страховке.

Amazon Relay публикует свой список, поэтому его вы читаете слово в слово. По состоянию на 22 сентября 2026 года ответы Amazon Relay содержат пять требований. General liability не меньше 1 000 000 долларов на каждый случай и 2 000 000 долларов в сумме. Автоответственность (auto liability) не меньше 1 000 000 долларов, включая 50 000 долларов за чужой трейлер. Страховка груза не меньше 100 000 долларов. Workers’ compensation там, где работает компания. И ответственность работодателя не меньше 100 000 долларов. В гайде Amazon о страховке от февраля 2026 года две из этих строк касаются не всех. Там страховка чужого прицепа на 50 000 долларов указана для семи-траков. А workers’ compensation требуется компаниям с наёмными работниками: «Companies with W-2 employees». Подробно всё разобрано в гайде о требованиях Amazon Relay.

В этом списке три вида страховки, которые не были вам нужны под чужим MC. Вот они простыми словами.

General liability покрывает ответственность за вред, связанный с работой компании, но не с вождением. Например, рабочий на складе споткнулся о ремень, который оставил ваш водитель. Или ваш водитель повредил ворота склада при работе с грузом. Управление по делам малого бизнеса США (SBA) перечисляет, от чего она защищает. В списке «bodily injury, property damage, medical expenses», то есть травмы, ущерб имуществу и расходы на лечение. А также расходы по судебным искам и решениям (страница SBA о страховке бизнеса). Автоответственность покрывает риски, связанные с использованием трака. Какие случаи относятся к каждому полису, зависит от его условий. Уточните это у агента.

Trailer interchange платит за повреждение трейлера, который вы тянете, но который вам не принадлежит. Она важна, когда грузоотправитель или брокер даёт вам свой трейлер, как в грузах power only. К трейлеру прилагается соглашение, где сказано, кто платит, если прицеп повредят, пока он у вас. Amazon просит у семи-траков 50 000 долларов такой страховки (гайд Amazon о страховке). Другие программы устанавливают свои лимиты. Как читать это соглашение, рассказано в гайде о грузах power only.

Workers’ compensation платит работникам, которые получили травму на работе. Её требует закон штата, а не FMCSA. SBA говорит об этом просто: «Laws requiring insurance vary by state», то есть законы о страховке в каждом штате свои (страница SBA о страховке бизнеса). В нашем примере вы сами водите трак и не нанимаете работников. По февральскому гайду Amazon в этом случае workers’ compensation не требуется. В тот день, когда вы наймёте водителя на W-2, спросите в своём штате и у агента, что требует штат.

У банка другая задача: защитить трак, который служит залогом по кредиту. В кредитном договоре сказано, какой полис physical damage у вас должен действовать и надо ли вписать в него банк. Условия банка не зависят от того, работаете вы под чужим MC или под своим. Но сообщите банку о переходе, потому что в полисе может поменяться название или страховая.

Все эти клиенты проверяют вас одинаково. Они просят у вашего агента сертификат страховки (COI), короткую сводку ваших полисов. Название компании в сертификате должно точно совпадать с записью FMCSA. Как этого добиться, рассказано в гайде о страховых документах для брокера. И не каждому траку нужен одинаковый набор. Это видно по тракам вашего двоюродного брата.

Раздел 05

Нужна ли другая страховка для бокс трака, хотшота или карго-вэна?

Закон проводит границу по допустимой массе в 10 001 фунт, а не по типу трака. От этой массы и выше компании, которая за плату возит обычные грузы между штатами, нужно 750 000 долларов страховки ответственности. Компания, у которой все машины имеют меньшую допустимую массу, подтверждает покрытие на 300 000 долларов (суммы для подачи). Остальное зависит от работы трака и от требований клиентов. Бокс трак не тянет трейлер. Хотшот тянет свой. Некоторые программы вообще не принимают карго вэны.

Теперь рассмотрим другой автопарк. Допустим, у вашего двоюродного брата небольшая компания и один бокс трак длиной 26 футов. На табличке у двери допустимая масса намного больше 10 001 фунта. Этой осенью он хочет добавить карго-вэн для небольших срочных грузов. И спрашивает вас, какая нужна страховка бокс трака и изменит ли что-то вэн.

Для бокс трака действуют те же требования, что и для вашего семи-трака. Его допустимая масса от 10 001 фунта, он за плату возит обычные грузы между штатами, значит, минимум 750 000 долларов (минимальные суммы). Остальные полисы зависят от груза и требований клиентов и банка, как и в вашем случае. Одна разница: бокс трак не тянет трейлер. Поэтому февральский гайд Amazon требует страховку трейлера только от семи-траков (гайд Amazon о страховке). В FAQ Amazon это требование приведено без разделения по типам машин, а в гайде об Amazon Relay объяснено, как узнать, какой вариант касается вас.

С вэном ответ зависит от всего парка. Подтверждение страховки на 300 000 долларов подходит для парка, где допустимая масса каждой машины меньше 10 001 фунта (суммы для подачи). В парке брата есть ещё бокс трак. Значит, минимум компании остаётся 750 000 долларов, и вэн его не снижает. Если брат когда-нибудь продаст бокс трак и оставит один вэн, минимум покрытия для подачи в FMCSA может снизиться до 300 000 долларов. Такой парк разобран в гайде о грузах для машин без CDL. Amazon Relay карго вэны не принимает. Amazon пишет: «Cargo vans cannot be used for loads on Amazon Relay», то есть карго-вэны для грузов Amazon Relay не подходят (требования Amazon к тракам).

Теперь коротко о третьем владельце. Ваш друг работает на хотшоте: тяжёлый пикап и трейлер gooseneck. Люди ищут «страховку для хотшота», как будто это отдельный продукт. В законе нет отдельного минимума для хотшота как вида перевозок. Минимум ответственности зависит от допустимой массы, а правила определяют её как массу «a single motor vehicle», то есть одной машины (определения). Если на табличке самого пикапа стоит 10 001 фунт или больше, действует минимум 750 000 долларов. Сколько весит трейлер, тогда неважно.

А если допустимая масса пикапа меньше 10 001 фунта, но сам пикап тянет тяжёлый прицеп? Тут точного ответа мы дать не можем. Мы не нашли у FMCSA ни одного разъяснения, как определить минимум страховки для такой сцепки. Для номера USDOT FMCSA как раз считает пикап и трейлер вместе, это объяснено в гайде о номере USDOT. Поэтому спросите агента и FMCSA письменно, прежде чем оформлять покрытие меньше 750 000 долларов для подачи в FMCSA. Трейлер у друга свой, так что он спрашивает агента и о полисе physical damage на трейлер, а не только на пикап.

Вернёмся к вам. У вашего семи-трака, бокс трака брата и хотшота друга одна основа: страховка ответственности по закону с подтверждением в FMCSA. Остальные требования ищите в договорах. Теперь составьте список нужных полисов.

Раздел 06

Как оформить нужные полисы и что изменилось?

Оформляйте страховку в три этапа. Сначала страховка ответственности, которую требует закон: с точным названием компании и подтверждением в FMCSA, иначе разрешение не вступит в силу (правило о подаче). Потом то, что названо в ваших договорах: груз, general liability, trailer interchange, physical damage. Потом то, что защищает вас самих, например occupational accident. Каждый ответ агента получайте письменно. И проверяйте весь набор каждый раз, когда меняется трак, водитель, название или клиент.

Вот как это делается. Во вторник, 22 сентября, вы отправляете агенту одно письмо. В нём юридическое название LLC буква в букву, VIN тягача и его допустимая масса с таблички у двери. Вы пишете, что будете возить и что будете работать за плату между штатами. Прикладываете строки о страховке из пакетов двух брокеров и из списка Amazon. Потом просите рассчитать полисы для вашей LLC. Вам нужны primary liability с MCS-90, страховка груза и general liability. Нужен physical damage, где вписан банк, как требует кредитный договор. Вы спрашиваете, нужна ли trailer interchange для грузов power only, которые, возможно, будете брать. И задаёте один вопрос про bobtail: покрывает ли новый полис ответственности трак, когда вы не на работе?

А сколько это будет стоить, разобрано отдельно, в гайде о стоимости страховки трака. Цен на этой странице нет.

Особенно внимательно согласуйте даты окончания и начала полисов. В договоре аренды должно быть сказано, когда он заканчивается (правила об аренде). До первого рейса под своим разрешением полис ответственности должен вступить в силу, а подтверждение нужно подать в FMCSA. Не расторгайте договор с перевозчиком и не отменяйте bobtail и occupational accident, пока новые полисы не вступили в силу. Допустим, FMCSA публикует вашу заявку в понедельник, 5 октября. Страховая подаёт подтверждение страховки в четверг, 8 октября. Разрешение вступает в силу в понедельник, 26 октября. Договор аренды заканчивается в пятницу, 30 октября, а первый свой груз вы везёте в понедельник, 2 ноября. Каждый новый полис начинается раньше, чем кончается старый, так что ни одного дня без страховки не остаётся.

После начала перевозок следите, чтобы все нужные полисы оставались действующими. Об отмене полиса страховая должна письменно уведомить вас за 35 дней (правило о страховке). Если пришло такое уведомление, действуйте в тот же день. Что делать, рассказано в статье что делать, если страховку трака отменяют или она истекла. После аварии или потери груза читайте гайд о страховых клеймах и продлении. Там объяснено, как вести папку по клейму и почему она важна при продлении. А когда компания вырастет и вы начнёте привлекать владельцев-водителей для работы под своим разрешением, пункт о страховке будете писать уже вы. Что в нём должно быть, рассказано в гайде о договоре с owner-operator.

В этом году кое-что изменилось. В апреле 2026 года FMCSA сообщило, что страховые будут подавать и отзывать подтверждения страховки в Motus, новой системе регистрации. Там же сказано, что старую систему Licensing and Insurance выведут из работы (уведомление FMCSA от апреля 2026 года). Но собственная страница FMCSA о подтверждении страховки обновлена в марте 2026 года. На ней сказано, что страховые продолжают работать в старой системе, пока Motus не откроют для всех пользователей в 2026 году (страница FMCSA о подтверждении страховки). Так что гайд, который отправляет вас проверять подтверждение страховки в старой системе, может быть устаревшим. На каком сайте сейчас можно увидеть подтверждение вашей страховки, мы сказать не можем, поэтому спросите агента. А Amazon в феврале 2026 года описал два требования к страховке более узко по сравнению со своими ответами на вопросы. Поэтому старые обзоры могут не отражать эти различия в требованиях Amazon.

Есть и то, что мы проверить не смогли. Ни одно федеральное правило не определяет physical damage, bobtail, non-trucking liability, occupational accident, general liability и trailer interchange. Условия каждого вида покрытия нужно читать в самом полисе. Мы не нашли официального источника о том, что обычно требуют брокеры. Мы не проверяли правила о страховке и workers’ compensation в каждом штате. И не нашли ответа FMCSA для лёгкого пикапа с тяжёлым трейлером. В этих случаях проверяйте полис, договор и правила штата. Неясные условия попросите агента объяснить письменно.

Начните со страховки ответственности с точным названием компании и подтверждением в FMCSA. Потом то, что названо в договорах, и то, что защищает вас. Мы можем весь год проверять, соответствуют ли полисы вашим тракам, договорам и записи FMCSA: вот что мы предлагаем.